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¿Es legal ceder datos a empresas de morosidad?

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¿Es legal ceder datos a empresas de morosidad?

¿Es legal ceder datos a empresas de morosidad?

¿Te preguntas si es legal ceder datos a empresas de morosidad? Los ficheros para evaluación de solvencia patrimonial y crédito son conocidos comúnmente como “ficheros de morosos”, todos hemos oído hablar sobre ellos y el miedo social que existe de ser incluido en uno de estos registros.

Muchas veces la finalidad de estos registros es ofrecer una importante fuente de información sobre la solvencia de los usuarios que permite a las empresas disponer de un nivel de fiabilidad económica.

No debemos confundir estos ficheros con la habilitación que existe para que las entidades aseguradoras intercambien datos entre ellas, para lo que no se necesita del consentimiento del asegurado.

Los “ficheros de morosos” ahora se denominan sistemas de información crediticia y se encuentran definidos en el artículo 20 de la Ley orgánica de protección de datos personales y garantía de los derechos digitales (no está sin embargo incluida en el Reglamento General de Protección de Datos), en el que establece que “Salvo prueba en contrario, se presumirá lícito el tratamiento de datos personales relativos al incumplimiento de obligaciones dinerarias, financieras o de crédito por sistemas comunes de información crediticia cuando se cumplan los siguientes requisitos”. Por lo tanto, no vamos a entrar al estudio de si pueden o no existir, es una propia ley orgánica la que lo permite.

La actividad primordial consiste en la recopilación y organización de información relativa a la situación patrimonial de una determinada persona, conservando y registrando su información de incumplimiento de obligaciones dinerarias.

Por lo tanto, para que un acreedor pueda proceder a la inclusión del deudor en este tipo de ficheros la jurisprudencia del Tribunal supremo ha exigido el cumplimiento de ciertos requisitos para no vulnerar el derecho al honor (es indiferente si nadie ha consultado la información de la persona que ha sido incluida, el solo ingreso como moroso se considera injerencia a su derecho al honor).

La base legitimadora para proceder a su inclusión es siempre el interés legítimo y solo podrá incluirse información de una obligación financiera, crediticia o dineraria.

Para ceder los datos a ficheros de morosos se deben de cumplir una serie de requisitos:

  • Los datos deben ser facilitados por el acreedor o quien sea titular de la deuda y tiene interés.
  • La deuda existe, en caso de inexistencia responderá de la misma
  • Quienes adquieran una deuda mediante la figura de la cesión deberán actuar con diligencia y comprobar la exactitud de la misma.
  • La deuda tiene que ser cierta, vencida y exigible (Deben concurrir los tres requisitos en todas las situaciones)

Por tanto, la normativa de protección de datos no prohíbe el tratamiento de datos personales realizado por los responsables de los ficheros a través de una cesión de datos, siempre y cuando la finalidad de la cesión esté relacionada con la valoración de la solvencia económica de los implicados y se cumpla con los requisitos expuestos.

De igual forma, una vez dado de alta al deudor en el fichero, el acreedor deberá notificarle de su inclusión, dentro de los 30 primeros días, y de la posibilidad del ejercicio de los derechos que se encuentran recogidos en el artículo 15 y 22 del RGPD.

Además, hay que tener en cuenta que los datos incluidos en estos ficheros no son accesibles a todo el mundo, sino que solamente puedan ser consultados por quien mantuviese una relación contractual con el acreedor.

Por último, no hay que olvidar como requisito adicional que el acreedor debe cumplir también con el apartado c del artículo 20 de la LOPDGDD que declara que el acreedor debe haber requerido el pago y que aparezca en el contrato la posibilidad de ser incluido en uno de estos ficheros, siendo además responsabilidad del acreedor la exactitud de los datos introducidos.

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